普惠金融农村金融改革的出路
【新闻】上月底落幕的2015博鳌亚洲论坛今年首设农村议题,而且是首场论坛。普惠金融,作为探索农村金融改革的新模式引发与会嘉宾的关注。全国人大常委会财经委副主任委员吴晓灵认为,我国目前急需建立商业金融、合作金融和政策金融三结合的农村金融体系,必须要走生产、销售、信用合作相结合的农村合作金融道路,农村金融急需与农民组织化对接,只有这样才能保证商业可持续性。
为了做到“普惠”,海南省农信社创新出“五交模式”:一是将贷款审批权交给农民,2万元以下信用贷款,只要农民无负面清单,自愿组成3~5户联保小组,信贷员须为其发放适当额度贷款;二是把贷款利率定价权交给农民,独创小额信贷“诚信奖励金”制度,贷款利率由“实收利率+诚信奖励金率”两部分构成,农民还款越诚信贷款利率就越低;三是把工资发放权交给信贷技术员自己,多劳多得;四是把贷款风险防控权交给信贷技术员团队,实现“鱼咬尾”环形风险监控机制;五是把贷款管理权交给电脑,开发了覆盖农户基本信息、审批流程、贷后管理、风险预警、信贷员管理等全流程的科技系统。目前,海南60%的农民可以实现轻松贷款,且利率在15%以下,如果诚信还款还可享受政府贴息,因此农民贷款利率一般在7%~8%之间。另外,农信社在给农民贷款的同时,组建了一支由500名大学生组成的小额信贷技术员队伍,教农民技术,帮农民经营,促农民增收,确保农民还款。
【点评】普惠金融可以说是2015博鳌最热经济词。“普”就是要让农民贷款容易,“惠”就是要让农民贷款便宜。农村金融难做是老问题,尽管国内不少金融机构都在农村布点,但更多的是从农村吸收资金,很少有真正为农民群众服务的。大家熟知的农信社和农业银行在解决农民贷款难、贷款贵的问题方面也并不尽人意。今年“两会”政府工作报告指出,“大力发展普惠金融,让所有的市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。”而中国人民银行最近发布的 《中国农村金融服务报告》,直指普惠金融惠及最大的三农领域。其实无论是农业领域还是消费信贷领域,普惠金融都是大势所趋。