折扣房贷依然难觅踪迹

09.07.2014  07:30

  5月中旬,央行发声,要求优先保障首套房贷,时间已过月余

  首套房贷款难、周期长、利率高的现象引起央行的注意。

  5月12日,央行“喊话”,要求商业银行合理发放个人住房贷款,优先保障首套房贷,在定价方面合理确定首套房贷款利率水平,审批上也要及时审批和发放符合条件的个人住房贷款。

  如今,时间已快过俩月,但省城的住房按揭贷款的紧张情况却未见缓解,利率上浮、排队等“贷”等现状,带给怀揣着安居梦想的居民些许失落。

  首套房贷紧且贵

  “8.5折变9.5折,30年间的还款总额便增加了几十万元”,在省城买房的谢先生告诉记者,今年春节后银行信贷政策明显收紧,他一直在为房贷的事情烦恼。去年房地产行情火爆,对于首套房贷款商业银行普遍能给8.5折的优惠。去年11月,谢先生在农行申请首套房(期房)贷款时的折扣为8.5折。今年4月,银行放贷时通知他折扣改为9.5折,理由是“放贷以实际折扣行情为准”。

  据在线金融搜索平台“融360”此前发布的3月份房贷分析报告显示,在样本选取的35个城市中,有25个城市有停贷现象,主要以中小商业银行为主。

  在太原停贷现象并不严重,但打折是件难事。记者走访多家银行发现,省城首套房贷利率打折几乎绝迹,除了少数几家国有银行执行基准利率外,大多数银行利率上浮10%以上,比如光大银行上浮20%,兴业银行上浮10%。总体而言,几家国有银行的首套房贷利率多执行基准利率或上浮5%,二套房上浮10%;多数股份制银行、城商行首套房利率大多上浮10%,二套房利率上浮幅度基本在10%到30%之间。曾经的九折、八五折乃至七折已经绝迹。

  此外,一些二手房中介反映,现在放款时间明显拉长,也影响客户交易。我爱我家桃园路店工作人员小许称,目前二手房交易放款时间平均在3个月左右,相比往年拉长一个月以上,导致很多交易停滞。

  窗口指导效果不大

  在房地产市场兴起的同时,银行的住房按揭贷款也经历了一轮扩张,靠着有抵押、低风险,历来属于优质资产,在商业银行的资产组合中占到一定配比,并一度占到个贷业务的90%以上,在竞争激烈的年份,各家银行争相打折争取客户。

  不过,风水轮流转,有些人不明白,原先的银行激烈争抢的领域如今为何忽然就被“嫌弃”了?

  “在国家政策引导下,银行现在的房贷业务已成‘鸡肋’,放贷更多是出于情非得已。”省城一位国有银行业内人士这样透露。

  从2012年开始,部分银行已经开始逐步压缩房贷业务,转战收益更高的消费抵押贷款、中小企业贷款领域。“有就做,没有也不强求。公司将更多的资源和注意力放到了消费抵押贷款、经营性贷款方面。”一位股份制银行人士说。

  记者算了一下,从目前银行吸储的资金成本来看,房贷基准利率为6.55%,而银行五年期的存款利率绝大多数已 “一浮到顶”至5.225%,这意味着,存贷差仅为1.325%,远低于银行综合净息差。如果房贷利率再打折,那么存贷差将跌破1%,银行的各种人工成本、时间、资金成本投入相对更多。由此,银行不会出现大面积房贷利率打折的情况,甚至维持基准利率都会越来越少。

  但是基于政策导向,大部分银行还得对房贷保持定量的投放。

  此次央行“喊话”,业内人士认为,“窗口指导”效果不大,商业银行发放首套房贷的积极性仍偏弱。“房贷紧张情况没有感受到明显缓解,还是有排队等待放款的情况。”我爱我家的市场分析员小许告诉记者。

  位于府西街某国有银行个贷处负责人表示,如果要硬说央行 “喊话”后的变化,可能出于部分银行放款速度方面的改善。一些银行如今在审核方面表现较为积极,人工干预减少,首套房贷款审批时间较快,一般在2天至7天内。但这只是房贷众多环节中的一个,最终放款还得要看银行资金面的情况。一般情况下,月初银行的款项相对宽松,申请贷款审批能更快一些。

  不过,房贷成为银行规避和惜贷的领域之一的事实仍未改变。

  “折扣房贷”短期难再现

  一方面是央行的窗口指导,一方面是“鸡肋”一样的业务,银行是选择“听话”还是让位于追求利益?

  专家指出,发展个人住房信贷是拉动经济增长、推进城镇化和落实普惠金融的重要举措,也是重点的民心工程,监管部门力挺首套房贷的态度非常明确,但银行在房地产市场现状面前依然保持着审慎的态度。

  一位银行人士说,选择少做或者不做个人按揭贷款,是商业银行根据目前资金成本和需求的现实情况,做出符合自身商业利益的市场化选择。目前大中型银行都已经上市,在银行业整体营利压力增大的趋势下,几乎没人愿意干“赔本赚吆喝”的买卖。

  建设银行太原分行有关人士表示,目前该行房贷业务正常开展,会优先支持自住性住房的贷款需求,限制投机性住房业务。

  另外,当下各种线上线下理财产品热销,银行获得的存款成本上升,居民储蓄“搬家”,比如购买一些互联网货币基金产品,这些资金最终又会以“协议存款”的方式回流到银行体系内,银行需要付出远比活期利率和定期存款利率更高的利息。在这种资金成本不断增大的情况下,银行如果对房贷投入过多资源会有些“不划算”。

  “尽管近期货币政策有所调整,但市场资金价格仍然不低,我们更多希望将有限资金投向收益更高的项目上,维持基准利率没有什么营利空间。”城商行一位有关人士表示。

  不过,业内人士指出,此次央行加强银行批贷速度的监管后,将迫使银行缩短住房按揭贷款的办理流程,改善目前银行放款迟缓的现状。这对于首次置业人群来说将是一大利好,将会刺激目前仍在观望的人群逐步入市。

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