太原中长期存款利率市场化趋势进一步明朗

8月26日起，央行再次下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点，并首次放开一年期以上定存利率上限。降息新政落地半月之后，记者走访省城各大银行发现，由于放开了一年期及以上定存利率的限制，省城中长期存款利率市场化趋势进一步明朗。各家银行根据实际情况灵活调整利率，出现了国有银行存款利率赶超中小股份制银行、利率差距高达七成、五年期不如三年期利率高等多种"异常"情况……

国有银行赶超股份制

“最近这阵子我们行又接连调高了几次利息，弄得我们也不太确切了，你等着，我给你看看最新的利率表去。”昨日上午，在建设南路一家农业银行网点，工作人员这样告诉记者。记者在这里看到，一、二、三、五年期定期存款利率分别为2.275%、3%、3.84%、3.888%，这个利率水平相当于在基准利率基础上，上浮了将近三成，高于多数股份制银行。而在工商银行金融大厦分理处，其一、二年期利率水平与农行大致相当，其他限期存款利率比农行要略低一些。

相比于利率普遍上浮约三成的国有银行，多数股份制银行的利率上浮幅度就显得略为“保守”。记者昨日从华夏银行、浦发银行几家股份制银行了解到，这些银行一年期、二年期利率相同，依次均是2.25%、2.65%。相当于分别上浮了28%和12%。华夏银行三年期、五年期利率分别为3.35%、3.5%。而浦发银行则为3.05%、3.1%。相比于国有银行，如果这些股份制银行一年期存款利率的差别还不算明显的话，那么包括两年期在内的较长期限存款利率则明显偏低，仅相当于上浮了一成左右，低于国有银行约15%。

利率差距高达七成

“同样存10万元的五年定期，你放到工行只有3.05%的利率，五年下来利息15250元。你放到晋城银行却有5.225%的利率，五年下来利息26125元，中间差了1万多元！”昨日，家住羊市街的市民崔大妈给记者算了这样一笔账。记者发现，虽然中长期利率的放开让各家银行有了更多的主导权，但也导致期限越长的存款利率差距越悬殊。比如同样是五年期存款，工行3.05%的利率和晋城银行5.225%的利率之间差距竟然高达七成！这对于办理长期存款业务的市民而言，无疑是一个值得高度关注的问题。而以二年期存款为例，浦发等多家股份制银行给出的利率仅有2.6%，相当于上浮了约10%，而工行之类的股份制银行却可以给到3.055%，利率“爽快”上浮了30%，二者差距高达两成。

记者走访发现，在央行多次降息、整体利率市场“降声”一片的形势下，包括晋城银行、晋商银行在内的城市商业银行却异军突起，以相对较高的利率“领跑”了利率市场。其中，两家银行的一年期、二年期、三年期定期存款利率依次均为2.275%、3.055%、3.9%，利率上浮幅度均高达三成。虽然随着央行对五年期存款利率的取消，多家银行的利率水平保持在4%以下，但晋商银行的五年期存款利率则高达4.5%，而晋城银行的则高达5.225%，保持了多次降息前的高利率水准。

五年期利息未必高于三年

多年以来，银行利率受到政策管制，利率往往是随着期限“水涨船高”，“期限越长，利率越大”几乎是银行存款的一条“铁律”。但如今，在利率管制几乎放开的当下，这条“铁律”也面临“失灵”。记者走访省城银行发现，有的银行存款期限越长，给出的利率反倒越低，这在三年期与五年期定期存款中尤为明显。比如在工商银行金融大厦分理处，三、五年期利率分别为3.6%和3.05%，出现了五年期存款利率明显低于三年期，期限与利率倒置的特殊情况。而在渤海银行太原分行，三年期定期存款利率为3.5%，五年期定期存款利率则为3.25%，再次出现了存款期限与利率倒置的情况。

“随着利率市场化推进，以后这种情况可能还会愈演愈烈。”一家股份制银行理财师告诉记者，各家银行经营状况、资金规模、负债结构、融资成本、群众基础不同，其在市场营销中的定位和策略也各有不同。比如某些银行的客户群体普遍“不待见”期限太长的存款，这方面的销售额太少，银行便会针对性地推出一些方案来“投其所好”，调高一些期限适中的存款利率。实际上，自上月中长期存款利率管制完全放开后，银行的竞争也渐趋“白热化”，在这个过程中，实力最弱、资金需求最迫切的城商行便自然而然选择了“以价换量”。而一些看似实力很强的国有大银行囿于利差逐渐减少，市场被不断抢占的局面，也不得不对利率一调再调。不少苦于经营困难的股份制银行近期也开始动起了调息的“脑子”。这样一来，老百姓存钱时“货比三家”的必要也越来越大。

不过，业内人士也提醒，存钱也不能只看利率高低，随着存款保险制度的出台，“银行存款并非毫无风险”的潜台词也被带出，老百姓存款时在利率基础上结合银行规模、信誉、实力综合考虑才是王道。

记者孙耀星