金融扶贫富民工程：贫困地区发展的希望

      北方有一句民谚：“到了小雪节，果树快剪截。”
　　2014年11月22日是小雪节气，吉县下的是小雨。兰村农民陈万勤白天很忙，直到晚上6点多，记者才打通他的电话。陈万勤说：“我刚开了山，有六七十亩。这几天正忙着给果树剪枝，准备明年大干一场。”
　　陈万勤是村里种苹果的好把式，他还成了全省首批20户金融扶贫富民工程现场与金融机构签约的农户，获得10万元的贷款支持。
　　
 

吉县农民，贷款方便容易了　　

              认识陈万勤是2014年10月28日，在“山西省金融扶贫富民工程贫困户现场贷款发放活动”启动仪式上。壮实黝黑的陈万勤给人的印象很深——他是贷款10万元户的唯一一个人，别的农民都是3万元到5万元。当时他说：“我历年贷过好多次款，数目多少不同。卖了果子先还信用社，从来没有拖欠过。所以，今年我申请的10万元贷款，很快就批下来了。”
　　11月22日，陈万勤很高兴地告诉记者，“上回活动后的两三天，我的10万元贷款就到账了。今年我的苹果卖了26万元，信用社贷了10万元，又向亲朋好友凑了凑，花70万元承包了一座山，加上我原来的20多亩果园，就有90多亩了，能好好发展发展。”
　　记者从兰村村民张白锁那里了解到，农民贷款主要是用于侍弄果园，春天施肥，夏季剪枝，秋季采摘，初冬裹扎等等，都需要资金。钱不凑手就去贷款，有二三千的，也有上万的。张白锁说：“连续四五年了，我们这片总有自然灾害，尤其是雹灾，损失很大。对我们来说，信用社的贷款就是救命钱。”
　　陈万勤和张白锁一致承认：这两年，尤其是今年以来，信用社服务不错，随用随贷，信贷员对情况也很了解，手续快，一般从申请到发放五六天，跑两三次就下来了。
　　不仅仅是中小微企业贷款难，农民贷款也不容易。和为企业贷款相比，给农民贷款不仅笔数多、数额小，也没有规范账目和抵押质押物品，需要走村进户调查情况，是一项繁琐辛苦的工作。因此，不少银行逐渐把主战场转移到了城市、城镇，农业尤其是农民个人贷款比较困难。陈万勤是如何获得10万元贷款的呢？这要归功于我省的金融扶贫富民工程。
　　

精准扶贫，金融支农更有效

              金融扶贫富民工程是我省多部门联合，引导金融部门关注扶贫事业，构建政府、社会和贫困农户共同推进扶贫开发的金融扶贫新机制。省扶贫办、省财政厅、省金融办等部门先后出台了若干指导意见，从政策上引领金融扶贫。在具体实施中，以贴息的方式撬动金融扶贫资金，2012年贴息撬动贫困地区特色支农项目贷款42亿元，2013年为44亿元，2014年以来已经为扶贫龙头企业贷款8.5亿元。同时，开展了“金融扶贫小额贷款富民工程”，深入农户精准扶贫。
　　朱剑伟是吉县农信社的客户经理，负责包片马家河等两个村子。小朱每天上班到单位开完晨会处理了业务，一有空就跑到自己包片的村子了解情况。村里谁家几口人，几个出去打工的，收入情况等等，他都十分熟悉。遇到天灾，谁家需要多少贷款，小朱自己心里就有数。小朱告诉记者：“我手中的200多户贷款户，除了确实有天灾人祸的，比如掌柜的遭遇车祸适当延期外，99%以上的都能按期还贷。农民很讲信用，有时候比给企业放贷风险低。”
　　陈万勤和张白锁还告诉记者，他们10万元以下的贷款都是信用贷款，啥时有钱啥时还，不拖欠。乡里乡亲的，拖欠了没有面子。
　　同时，我省的政策也创新性地从以前的拨扶贫资金到村、户，改为公开让金融机构竞争，让地方政府和农民挑选，然后把扶贫资金贴息给胜出的支农金融机构。一方面鼓励了金融机构下乡，另一方面也鼓励了金融机构之间的竞争，同时，还放大了金融扶贫资金的杠杆效应，四两拨千斤。农村信用社和邮储银行因为更接地气，被选为第一批参与金融扶贫富民工程的金融机构。
　　吉县农信社理事长刘小平说，今年前三个季度，该社各项贷款余额达到69699万元,其中农业贷款余额占比为99.88%，占到全县金融机构农业贷款余额的81.58%。
　　不仅仅是吉县，繁峙、广灵、临县、石楼、天镇等县，都摸索出了自己行之有效的金融精准扶贫方法。
　　

金融扶贫，小荷才露尖尖角　　

              在吉县采访时,有一个地方特别让人感动：农民对于9%的贷款利率（其中国家扶贫资金贴息5%，实际上是4%）毫无怨言，他们觉得，农信社和邮储银行能给农民贷款就很好了，利息多点少点都成。
　　农民满意是一个方面，怎么做才能让更多的农民走上脱贫致富之路？
　　省扶贫办产业站站长、研究员赵俊超告诉记者，从今年启动金融扶贫工作以来，省扶贫办选择了23家百企千村产业项目推荐给股权交易中心，成功为双合成和太原本草农业两家企业发行了1.15亿元的私募债券，开辟了解决企业融资难的新途径，也开创了全国金融扶贫通过私募债融资之先河。
　　用新的手段，特别是学会利用资本市场，加快贫困地区产业发展，树立金融扶贫创新不仅是一种发展方式的转变，更重要的是理念的转变。
　　记者了解到，现在，我省已经探索推行产业链贷款模式。按照“龙头企业＋专业合作社＋基地＋农户”的发展顺序，重点在当地主导产业明确的干鲜果、中药材、禽家畜等特色产业链条上，找出一两个最有力的核心企业进行资金供给，发放信贷，或允许其作为担保方，将传统“点对点”银行信贷支持的方式，转变为“点对线”的产业链金融支持模式，建立产、加、销、贸、工、农一体化的利益链接机制，实现风险共担、互利双赢和贷款的最大效益化，形成规模效应和集聚放大效应，促进贫困地区农业产业集群化发展。这不仅创新了金融产品,也带动了金融扶贫。
　　赵俊超认为，政府也要推进完善贫困地区信用环境建设工作，开展村、农户、企业信用等级评定，为开展金融扶贫创造良好条件。在贫困地区建立信贷登记系统和个人信用信息数据库，帮助金融扶贫机构及时判断信贷风险，确保信贷资金安全。
　　记者深深感受到，金融扶贫创新首先要有合作共赢的理念，要有创新的胆魄。要从过去的常态转变成新常态，要解放思想，开拓视野，观念先行。要有借鸡下蛋的胆识、借梯登高的勇气、借船出海的点子、借脑生智的办法，才能为山西的贫困地区、贫困农民走出一条脱贫致富的新路子。