以法律压力倒逼银行卡伪卡被盗刷

作者：张智全

近年来银行伪卡被盗刷的案子不少，消费者眼睁睁看到卡在自己手中，却被他人消费、取现，而且维权艰难。昨天，广东省人大常委会召开《中华人民共和国消费者权益保护法》执法检查专题汇报会。广东省高级法院表示，日后再发生此类案件，银行对持卡人经济损失的承担比例最低将提升到80%以上，最高可以到100%。（7月15日《南方网》）

包括借记卡、信用卡等在内的银行卡取代现金，已成为我国个人支付结算的重要渠道。当前，银行办卡门槛低、发卡以量取胜，客户良莠不齐，个人用户银行卡及信息被盗取、伪造并进行消费、取现的现象较为普遍，由此引发的涉银行卡伪卡交易案件频繁发生。此前，各地法院对该类案件的裁判标准不一，一般判定银行责任为50%－70%，不但让消费者难以挽回全额损失，而且也让银行逃避了本应承担的部分责任。广东省高级法院统一裁判标准，将银行对持卡人经济损失的承担比例最低提高到80％，最高可以达到100％，进一步加重银行的举证责任，无疑为其强化持卡消费者权益保护提供了一个倒逼机制，体现了以法律压力保护消费者合法权益的法治精神，值得充分肯定和期待。

银行卡伪卡屡屡被盗刷，固然与持卡消费者防患意识差有千丝万缕般联系，但银行没完全尽到安全义务是主要诱因，只将责任的50％－70％打在银行身上，不尽完全合理。从法理的角度讲，持卡消费者拥有银行发放的银行卡，与银行之间已构成合同关系，作为经营者，银行必须按照消费者权益保护法第十八条“应当保证其提供的商品或者服务符合保障人身、财产安全的要求”之规定，百分之百地保证银行卡的安全使用。因此，作为银行卡的提供者，银行为持卡消费者提供安全可靠不被盗刷的银行卡，应是法定义务。发生银行卡伪卡被盗刷致消费者经济受损时，银行理应承担全部责任。

退一步讲，即使持卡消费者接受了银行有关银行卡安全免责的相关条款，却因持卡消费者本人安全防患措施不到位，而导致银行卡伪卡被盗刷经济受损，亦不应由持卡消费者承担主要责任。因为在金融消费中，持卡消费者往往处于弱势地位，维权常常面临举证困难的不利后果，如果让银行据此推卸责任，必然会放纵银行“店大欺客”的任性冲动，不利于消费者合法权益的有效保护。因此，加重银行在类似纠纷解决中的举证责任，倒逼其提高银行卡的安全保障水平，不但有利于消费者合法权益保护，规范消费市场秩序，而且也与消费者权益保护法要求商家“自证清白”的立法精神相吻合。

显然，遏制伪银行卡被盗刷致消费者经济受损，除了持卡者自身要提高警惕，提高防患意识外，根本之计，还要让银行承担起应负的责任。只有加大银行发放银行卡的风险成本，令其得不偿失，才能让其时刻绷紧银行卡安全保障之弦。广东省高级法院统一裁判标准，将银行对持卡人经济损失的承担最低比例提升到80%以上、最高到100%，就是对银行发出了依法保障银行卡安全的明确信号。如果银行不主动担负起责任，面对银行卡伪卡被盗刷致消费者经济受损而无所作为，那么就必须以法律压力，倒逼其提高银行卡的安全防患水平，反制银行卡伪卡被盗刷的不断升级，从而阻断银行卡伪卡被盗刷致消费者经济受损的源头。（来源：中国法院网）