山西5月底执行新商业车险条款费率 有哪些变化？
制图刘铁军
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4月18日，保险监管部门证实，我省商业车险条款费率管理制度改革将于5月31日进入运行阶段，正式执行新的商业车险条款费率。我省是该项改革第三批试点地区之一。目前，省内24家财险公司正在加紧进行信息系统调试，各项筹备工作进展顺利。
改革将近，有车一族最关心的是，商业车险条款费率发生变化，会带来哪些影响？今后，保费是升还是降？就此，记者采访了保险监管部门和企业。
车险改革改什么
“商业车险改革的确已经启动，现在省内各家保险公司都在紧锣密鼓地推进。”4月18日，山西保监局新闻发言人说。
记者了解到，本次商业车险改革持续时间较长。去年3月24日，保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，提出了商业车险改革的时间表和路线图。去年6月1日，先启动了黑龙江等6个试点；今年1月1日，又增加了天津、内蒙古、吉林等12个试点。我省属于第三批改革试点地区。
由于涉及千千万万人的切身利益，本次改革为何要改，究竟改什么，备受百姓关注。
据悉，随着车险市场不断发展，现行商业车险条款已无法满足社会需求。近年来，关于车险的投诉、纠纷和诉讼增多，其中相当一部分与现行商业车险条款有关。在此背景下，启动商业车险改革，从根源上解决矛盾成为必然。
太平财险山西分公司工作人员介绍，本次商业车险改革推出了新的行业示范条款，对条款体系和结构进行优化，从而出现许多亮点。条款更加通俗，便于消费者理解和阅读；坚持条款约定尊重生命价值，让保险条款更加人性化，从而能更好地保护投保人和被保险人的合法权益。
例如，新的条款删除了车损险按事故责任比例承担赔偿责任的约定，修改之后，不论是否有责，车辆损失均可以在车损险项下全额赔偿。新条款还明确了“车上人员”概念，成为本次改革的一处亮点。之前，“车上人员”被界定为“保险事故发生时在被保险机动车上的自然人”。修改之后，“车上人员”被界定为“发生意外事故的瞬间，在保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。”这一修改体现了尊重人的生命价值的人文理念，使保险条款更加人性化。
保费计算变化大
此次商业车险改革的最大亮点，是将定价权交给市场，实现了保费与车型、车主驾车风险挂钩，促进费率公平。各保险公司可根据自身风险识别能力、风险成本情况和风险定价能力，对不同风险水平的机动车和驾驶人厘定不同的商业车险费率。
近年来，保险业逐渐意识到，车险业务成本增加的一大原因，就是现行收费标准缺少了“车型风险”这一关键因素。按照各家保险公司现行标准，保费仅与座位数、车龄、新车购置价因素相关，两辆相同售价的车，保费相同。但是，由于零整比（配件价格之和与整车销售价格的比值，系数越高表示零配件越贵）不同，一旦出险，两辆车的维修成本显然不同，这对险企以及车主都有失公平。此次改革引入了车型定价模式，保险成本更多与车型的零整比相关，与新车购置价格关系不大。消费者若想让保费更低一些，买车时就不能仅考虑价格，还得考虑车型对应的保险费率。反过来，这将倒逼汽车销售商调整零部件维修费用，消除“卖零件能买几辆车”的现象。
引人注目的是，此次改革还将车险保费与车主驾车行为挂钩，那些少出险或不出险的“好司机”将获得更多实惠。
有车一族大多知道，每年上车险时，保险公司会根据无赔款优待系数来计划你的保费。如果出险次数少，价格就低。太平财险山西分公司工作人员介绍，改革之后，该系数“奖优罚劣”的力度会更大。理论上讲，车主最低保费将可能是上一年的4.3折；而如果出险频次过高，保费可能是原来的2.6倍。
山西保监局新闻发言人说，车辆出险频次直接决定车险费率，有利于帮助车主养成良好的驾驶习惯，减少行车事故的发生，这属于费改的隐形福利。业内人士也建议，将来无赔款优待系数加大后，从实用角度出发，发生几百元的小剐蹭，车主要算算账，修车费用与第二年增加的保费比哪个更便宜。如果维修成本更便宜，最好自行维修。
与此同时，这次改革还赋予保险公司更大自主定价权，保险公司将决定自主渠道系数和自主核保系数。从制度设计上说，不同保险公司对同一辆车可以给予不同的系数值，届时车主投保可以“货比三家”。
另外据透露，商业车险改革还将解决“高保低赔”问题。过去，一辆购买时为20万元的轿车，3年后估价12万元，投保仍按20万元的原价支付保险费用，理赔时却只按12万元进行赔付。改革之后，消费者只需按实际估价12万元来支付相应保费，对应的赔付也为12万元左右，这样，就为车主降低了保费。
理赔条款更贴心
除了保费，理赔也是车主所关心的问题。太平财险山西分公司工作人员介绍，本次改革还扩大了车险保障范围。
值得关注的有，在机动车损失险中，新增了冰雹、台风、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击等保险责任。而投保了专项附加险“无法找到第三方特约险”后，将不再扣减因找不到第三方而产生的30%绝对免赔。
在索赔方面，新条款对车辆损失险明确了三种索赔方式，供被保险人选择。即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔、代位求偿。其中，代位追偿是指先向己方承保的保险公司索赔，再由保险公司代位追偿。这样，能够有效避免保险消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，从而更好地保护权益。据了解，我省保险业要求险企在5月上旬建立“代位求偿”协调机制。
太平财险山西分公司负责人表示，商业车险改革扩大了消费者选择权，这将促使保险公司不断提高服务水平和创新能力。如果说，之前保险公司通过定价能力具有一定竞争优势，那么改革实施后，定价能力优势将不再凸显。险企需要提高对消费者的服务水平，打造公司的特色和竞争优势。只有这样，才能吸引更多的消费者。
目前，省内各家财产险公司都已进入“改革模式”。以太平财险山西分公司为例，该公司于4月1日全面启动商业车险改革，预计4月30日前由总公司完成产品报批。为迎接商业车险改革，太平财险改造升级承保系统，推进以风险定价为核心的定价模式运用，实施精算定价、核保定价、市场报价融合，以求保障新条款切换后的理赔服务质量。同时，配合此次改革，各家保险公司还需要在财务、承保、应急、代位求偿、统计、单证等方面制定管理制度，并完成系统改造，进行人员培训。
可以预计，改革实施之后，凸显差异化经营，将成为险企竞争的新特点。届时，消费者将面临更加多元化的选择。