折扣房贷依然难觅踪迹

  5月中旬，央行发声，要求优先保障首套房贷，时间已过月余

  首套房贷款难、周期长、利率高的现象引起央行的注意。

  5月12日，央行“喊话”，要求商业银行合理发放个人住房贷款，优先保障首套房贷，在定价方面合理确定首套房贷款利率水平，审批上也要及时审批和发放符合条件的个人住房贷款。

  如今，时间已快过俩月，但省城的住房按揭贷款的紧张情况却未见缓解，利率上浮、排队等“贷”等现状，带给怀揣着安居梦想的居民些许失落。

  首套房贷紧且贵

  “8.5折变9.5折，30年间的还款总额便增加了几十万元”，在省城买房的谢先生告诉记者，今年春节后银行信贷政策明显收紧，他一直在为房贷的事情烦恼。去年房地产行情火爆，对于首套房贷款商业银行普遍能给8.5折的优惠。去年11月，谢先生在农行申请首套房(期房)贷款时的折扣为8.5折。今年4月，银行放贷时通知他折扣改为9.5折，理由是“放贷以实际折扣行情为准”。

  据在线金融搜索平台“融360”此前发布的3月份房贷分析报告显示，在样本选取的35个城市中，有25个城市有停贷现象，主要以中小商业银行为主。

  在太原停贷现象并不严重，但打折是件难事。记者走访多家银行发现，省城首套房贷利率打折几乎绝迹，除了少数几家国有银行执行基准利率外，大多数银行利率上浮10%以上，比如光大银行上浮20%，兴业银行上浮10%。总体而言，几家国有银行的首套房贷利率多执行基准利率或上浮5%，二套房上浮10%；多数股份制银行、城商行首套房利率大多上浮10%，二套房利率上浮幅度基本在10%到30%之间。曾经的九折、八五折乃至七折已经绝迹。

  此外，一些二手房中介反映，现在放款时间明显拉长，也影响客户交易。我爱我家桃园路店工作人员小许称，目前二手房交易放款时间平均在3个月左右，相比往年拉长一个月以上，导致很多交易停滞。

  窗口指导效果不大

  在房地产市场兴起的同时，银行的住房按揭贷款也经历了一轮扩张，靠着有抵押、低风险，历来属于优质资产，在商业银行的资产组合中占到一定配比，并一度占到个贷业务的90%以上，在竞争激烈的年份，各家银行争相打折争取客户。

  不过，风水轮流转，有些人不明白，原先的银行激烈争抢的领域如今为何忽然就被“嫌弃”了？

  “在国家政策引导下，银行现在的房贷业务已成‘鸡肋’，放贷更多是出于情非得已。”省城一位国有银行业内人士这样透露。

  从2012年开始，部分银行已经开始逐步压缩房贷业务，转战收益更高的消费抵押贷款、中小企业贷款领域。“有就做，没有也不强求。公司将更多的资源和注意力放到了消费抵押贷款、经营性贷款方面。”一位股份制银行人士说。

  记者算了一下，从目前银行吸储的资金成本来看，房贷基准利率为6.55%，而银行五年期的存款利率绝大多数已 “一浮到顶”至5.225%，这意味着，存贷差仅为1.325%，远低于银行综合净息差。如果房贷利率再打折，那么存贷差将跌破1%，银行的各种人工成本、时间、资金成本投入相对更多。由此，银行不会出现大面积房贷利率打折的情况，甚至维持基准利率都会越来越少。

  但是基于政策导向，大部分银行还得对房贷保持定量的投放。

  此次央行“喊话”，业内人士认为，“窗口指导”效果不大，商业银行发放首套房贷的积极性仍偏弱。“房贷紧张情况没有感受到明显缓解，还是有排队等待放款的情况。”我爱我家的市场分析员小许告诉记者。

  位于府西街某国有银行个贷处负责人表示，如果要硬说央行 “喊话”后的变化，可能出于部分银行放款速度方面的改善。一些银行如今在审核方面表现较为积极，人工干预减少，首套房贷款审批时间较快，一般在2天至7天内。但这只是房贷众多环节中的一个，最终放款还得要看银行资金面的情况。一般情况下，月初银行的款项相对宽松，申请贷款审批能更快一些。

  不过，房贷成为银行规避和惜贷的领域之一的事实仍未改变。

  “折扣房贷”短期难再现

  一方面是央行的窗口指导，一方面是“鸡肋”一样的业务，银行是选择“听话”还是让位于追求利益？

  专家指出，发展个人住房信贷是拉动经济增长、推进城镇化和落实普惠金融的重要举措，也是重点的民心工程，监管部门力挺首套房贷的态度非常明确，但银行在房地产市场现状面前依然保持着审慎的态度。

  一位银行人士说，选择少做或者不做个人按揭贷款，是商业银行根据目前资金成本和需求的现实情况，做出符合自身商业利益的市场化选择。目前大中型银行都已经上市，在银行业整体营利压力增大的趋势下，几乎没人愿意干“赔本赚吆喝”的买卖。

  建设银行太原分行有关人士表示，目前该行房贷业务正常开展，会优先支持自住性住房的贷款需求，限制投机性住房业务。

  另外，当下各种线上线下理财产品热销，银行获得的存款成本上升，居民储蓄“搬家”，比如购买一些互联网货币基金产品，这些资金最终又会以“协议存款”的方式回流到银行体系内，银行需要付出远比活期利率和定期存款利率更高的利息。在这种资金成本不断增大的情况下，银行如果对房贷投入过多资源会有些“不划算”。

  “尽管近期货币政策有所调整，但市场资金价格仍然不低，我们更多希望将有限资金投向收益更高的项目上，维持基准利率没有什么营利空间。”城商行一位有关人士表示。

  不过，业内人士指出，此次央行加强银行批贷速度的监管后，将迫使银行缩短住房按揭贷款的办理流程，改善目前银行放款迟缓的现状。这对于首次置业人群来说将是一大利好，将会刺激目前仍在观望的人群逐步入市。