山西多家高校涉足“校园贷” 提前消费“坑爹”成患

    一本学生证，一张身份证，不用说明用途，不用证明偿还能力，作为大学生就可借贷数万元之多。上月，河南牧业经济学院一名大二学生以同学之名，在14家校园网贷平台借贷近60余万元，最终因无力偿还跳楼终结的自己生命，此事一出，瞬时引起社会哗然，一名毫无经济收入的大学生，为何能只手借出几十万元？令人费解。

    近日，记者走访一些高校发现，我省多家高校均被“校园贷”借贷平台涉足，甚至有高校学生因一时物质攀比而借贷，为还款不惜铤而走险，致使自己身陷囹圄。

    1 校内遍地广告贷款极其容易

    提起金融借贷，在多数高校学生家长看来，是极难与在校大学生扯上干系的。然随着银监局对大学生银行借贷产品的限制，及在部分高校学生物质攀比欲等因素的催化下，一些专门针对大学生的网络借贷平台应运而生，且在低门槛和迷人的广告引导下，很多高校内出现不少“负资产”学生。

    日前，一桩因大学生借贷而无力偿还贷款以致自杀的消息，让大学生的资金使用问题再次成为社会关注的焦点。为此，记者在走访太原周边数所大学后发现，“校园贷”并不少见，而是具有相当的普遍性。

    在省城太原太榆路上的一所大学内记者看到，不少学生宿舍的公告栏和沿路的电线杆上，都被校园借贷广告的宣传页所占据，而且在校园内一些私密的地方如厕所推门上，也都可看到关于学生借贷广告的影子。据记者观察，此类借贷信息多以“大学生创业”和“大学生助学”等名义进行推广，而且内容极具诱惑性。

    根据记者调查，向大学生提供借贷的方式一般分为四种：第一种，当地借贷机构直接向大学生提供贷款；第二种，专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；第三种，P2P形式的贷款平台，多以为大学生提供助学和创业为由提供贷款，如投投贷、名校贷等；第四种，支付宝花呗、京东白条等传统电商平台提供的信贷服务。

    据记者了解，这些所谓的“校园贷”，无论以何种借贷方式，门槛都极低，在山西大学商务学院就读的一位学生告诉记者，这些贷款“没有什么条件”。一张身份证，一本学生证，再填上一份与自己相关的信息表，都不及应聘简历来的繁琐，就可贷到最高5万元的贷款，而且此类贷款并不限制学生贷款次数，学生可以反复在不同平台进行借贷，从而最高累积多达十万元以上的款项。

    此外，记者还了解到，在一些借贷平台上，学生只要持有大行银行卡，还能直接借出大额现金，申请只要QQ等聊天工具达到一定级别也能增大贷款数额。

    2 “校园贷”表面低息暗地高利

    “月息低至0.99%，一小时内即可到账”这是一家“校园贷”借贷平台的宣传话语，这家名为名校贷的平台，宣称其平台月息仅有0.99%。

    据记者了解，以利息较低的银行贷款来讲，银行大多的年利率都保持在5%左右，而与此相比，一般“校园贷”标注的利息要远比银行来的便宜，另外，在不少“校园贷”平台上，其所标注的利息，甚至要比大多银行的存款利率还要低。

    超低利息的宣传，虽然让不少借贷者觉得存有猫腻，但平台随附的“公益大学生助学贷款”和“大学生创业贷款”的说法又让大多学生借贷者感到很是放心。然在记者深入了解后发现，这些平台虽然宣传诱人，可实际借贷后的利率往往高达30%-50%。

    记者以大学生借贷者的身份，用某“校园贷”平台标注的0.99%月息为例算了一笔账。借贷平台虽标注利息为0.99%，但在实际借贷时却会向借贷者收取一比数目不菲的手续费，例如记者向某平台借款10000元，分12期还清，该借款平台在借款时会扣去2000元作为手续费，所以记者实际到手的只有8000元，于此同时，平台还会发给记者一张每月还932.33的还款单。按照平台还款单的金额来算，923.33元×12期=11187元，利息似乎只有1187元；然而实际利息却为11187元－8000元=3187元；实际年利率为3187÷8000=39.8%，近乎40%的利率实在难以与低息扯上联系。

    对此，很多借贷者会表示疑惑，那0.99%的月息又是如何得来的？记者通过了解得知，借贷平台的计算方法一般为（11187－10000）元÷12=99元；99元÷10000元=0.99%。如此，借贷平台以绕过手续费后的计算结果，来标低借贷利率。然在实际借贷中，由于大学生往往没有借贷经验，多会误认为这个手续费理应支付，从而出现好借难还的窘况。

    除此之外，虽然一些大型购物网站的分期实际利率不存在误导计算，但由于大学生使用贷款购买的物品往往价格不低，就算分期，持续的每月偿付贷款也常常令大学生疲惫不堪。

    举个例子来说，在京东商城全款购买一台iphone　6sPlus的价格为6388元，如分12期偿还，每月一期需支付654.27元，这个数目对于大多数每月生活费在1000元以下的大学生来说，是难以接受的，所以大多学生会选择分24期还清，即每月偿还298.11元，可如此一来，购物利息会多达766.64元不说，还会长时间造成学生额外的生活压力，以致出现再次借贷的恶性循环。

    3 “校园贷”看中的是有家长“兜底”

    对于高校借贷，想必绝大多数人都会不禁好奇，从之前的大学生信用卡到如今的“校园贷”平台，是什么原因会让金融机构频频将目光投向高校市场。

    “不可否认，年轻人强烈的新鲜感、求知欲和表现欲，潜移默化地助长了他们的消费欲望，如此强烈的需求，恰好与金融借贷形成的对应关系。另外，大学生在校期间虽没有实际收入，但几年之后他们往往就会得到稳定的收入，这也使金融平台的坏账损失几率大大降低。”中国民生银行一位程姓的理财经理告诉记者，作为高知人群的大学生往往不会拖欠债务，加之很多大学生所涉及的借贷平台并不合法，平台讨债手段也比较复杂，所以大学生很少出现欠债不还的情况。

    除此之外，由于高校大学生生活仍需父母资助，所以一旦出现问题，大学生身后的家长都会出面处理。“如果借钱不还，借款平台就会直接把电话打给他周边的同学，一般借钱的同学都会比较看重面子，所以通常会想办法尽快还上。”山西财经大学学生吴蕾方说。

    “培养一个大学生要十几年，而且往往花费不在小数，大学生出现问题，父母肯定都会出面解决，这些借贷机构多是看重了这一点。”山西商务学院教师张敏说。另外，由于部分借贷方式会牵扯个人征信，所以很多学生家长在得知孩子存有欠款后，往往会主动给予处理。

    那么，这些网贷平台由谁监管？根据记者了解，目前这个行业尚无准入门槛和行业标准，也缺乏监管。“只要有担保能力的金融公司都能做大学生贷款，而且贷款条例和社会私贷一样，其实并不适合大学生。”一位不愿透露名字的业内人士告诉记者，目前，类似的P2P平台理应是由银监会来监管，但由于具体的监管细则尚未出台，所以还存在监管缺失的现象。

    “从出借人的角度，如果说校园贷款代理公司他本身就是出借人，或者出借人的下属公司，在这种情形下，他在出借款项的时候扣取高额的中介费用，实际上是不合法的，也是不受法律保护的。”山西允哲律师事务所律师称。