专家提醒：老年人该如何捂好钱袋子？

    问

　　我70多岁了，最近，好些企业，派业务员到我常去的公园进行宣传，说什么投资多少钱，就可以得到高额的利息回报。我身边好多老年朋友都动心了，想着放银行也没几个利息，就投进去自己的“老本”，打算赚点钱，我自己也有点动心，可是也看到一些报道，说类似的老年人投资了，可后来却死活拿不回来本钱，更别提当初答应的高额利息了。我想问一问，这些项目到底合不合法？我们的本钱还能不能要回来啊？

　　 答

　　 记者核实

　　就这位老人的咨询，记者集中了一些案例，采访了山西省中小企业金融信息服务股份有限公司总经理孙世文，并请他告诉老人，该如何识破这些高额利息的诱惑，捂好自家钱袋子。孙世文从事金融方面研究多年，非常熟悉融资、集资等方面的内容。他看了记者提供的案例情况，就这种集资问题进行逐一解析。

　　 利息回报改为服务交易很多是为规避风险

　　就市民反映的“18%到20%的高收益很诱人”，孙世文称，原先的利息回报，改成服务层面的交易，使得法律上的界定很模糊。比如办理洗浴卡、租赁老年人床位等等。

　　现在惟一能界定的方式就是政府对于储值卡的办理是有一定的规定：商业机构对于零售储值卡的办理，分为记名储值卡和不记名储值卡，这两种办法都是有清晰的表述，是否违规都是有据可查的；第二，购买服务所谓的预定金或一定比例的返现，其实，在法律上对定金的管理模式有明确表述，有些机构是可以收定金的，有些机构是不能收的。

　　在法律上讲，任何企业不得以任何方式向公众吸纳资金，双方等量交换不属于非法集资，但是如果企业向个人借钱，然后返给高额利息，很明显属于吸纳公众资金。只不过现在好多公司是将这个利息说成服务或者佣金等，从而规避风险。

　　 企业是绝对不能向个人借钱的

　　孙世文告诉记者，非法集资和非法吸收公众存款其实是一回事。吸纳公众存款涉及的主体是法人主体；非法集资主要是个人为主体。所谓的非法集资就是大家都是违法的，只不过是犯罪个人将与他相同的自然人的存款都集中到一块。严格来讲，每一笔都是违规的。法律上，个人之间借钱是合法的，公司向个人借钱则是违法的。

　　我们国家只允许公募基金向公众公开募集资金的，私募是必须找指定的，比如说公众对企业是了解的，知道企业的资产状况并且企业是符合投资的合格条件的基础上，企业才可以向公众募集资金，这才可以称之为私募。他们的这种模式既不是公募也不是私募，就不存在所谓的定向不定向，你只要募集就是违法，因为企业是绝对不能向个人借钱的，一笔都不行。

　　不过，企业可以向股东借钱，但是一个企业向另一个企业借钱或是向另一个自然人借钱都是不允许的。企业跟企业借钱这就涉及法人之间的借贷，只有经批准的小额贷款公司和银行才可以开展借钱业务。公司之间借钱属于超范围经营，也是不合规的。

　　 借贷登记可能解决非法集资问题

　　孙世文说，现在许多公司打着私募的幌子，其实整个流程跟私募就没有关系。比如去年省城大量倒闭的担保公司，根本跟担保就没有关系，其实就是在借钱、放钱。因为老百姓信息的不对等，他们拿出一个让你相信的理由，然后就有人跟着开始干，所以它的隐蔽性会越来越强，查处难度越来越大。

　　有的企业会在特定时间内收回所谓的合同，换成欠条；有的企业在合同里不写明具体收益。对于非法集资的限定，国家规定是一不能向公众吸纳存款；二不能承诺安全和收益。任何企业经营都是有盈有亏的，所以老百姓不要相信他所承诺的东西。比如他投资一个1000万的项目，自己只投了200万，其他都是借来的，它的可信度可想而知，能不能及时还款也可想而知。

　　在温州出台了一个模式叫民间借贷登记，是由政府下属的金融办主导的，老百姓判断集资是不是合法的，就可以看他有没有在政府的官网登记。只要它没在那里登记过，老百姓就可以问，你为什么不登记。借贷登记就可能解决一些非法集资问题，实现信息的公开性，真正骗钱的人是不会去那里登记的。另外，必须老百姓知道政府有借贷登记这个事情。

　　有的参与集资的老人认为“人家这么大地方，肯定跑不了，几千万产业也不差我这三五万的”。先别谈跑的问题，就算都没跑，但老百姓也拿不回来钱，集资的人没钱，资产都抵押给了银行，跟老百姓也没关系了。当然，情况不能一概而论，也未必全是如此，但大家还是要多留个心。

　　 要保护老本须树立科学理财观

　　“好多老人平时舍不得吃喝，但是对于这些高回报的投资机会却没有抵抗力，不管三五万还是几十万，都是他们的老本。”孙世文说，如何不被高利息吸引，把老本保护好，首先要树立理财观念，最起码的一点，20%这样的高收入属于非法集资，国家法律是不保护的。而且，你自己本身的民事行为就是违法的。一旦出现你的资金无法到账的情况，法律是不会保护的。类似的案例，比如餐饮行业、珠宝行业、××枣业、担保公司等，有的崩盘了，就跟去年的担保公司跑路一样。

　　此外，对于非法集资，政府管理存在滞后性。目前问题在于政府管不过来，对于企业是不是非法集资以及企业的经营状况风险有多大，政府是没有能力去管控的。

　　老百姓没有能力识别。虽然关于非法集资国家出台了一系列的法律法规，但是从目前来讲，普及得并不好，也有漏洞。另外就是它是隐性的，在某一些范围内直达老头老太太，许多反面案例在社会上没有形成宣传效益，大家都没有听说，信息上不对等，所以这种事情还会长期存在。

　　 遏制非法集资政府要做好开源和节流

　　孙世文说，就现状而言，彻底斩断有难度，但政府可以发挥正面的导向作用。比如开展温州一样的借贷登记。此外就是两个层面：开源和节流。

　　开源就是要多创造一些合法合规的投资机会给老百姓，这是前提条件。如果多一些投资机会，那老百姓干吗还要拿钱给那些非法集资。现在老百姓手头有些钱，不知道该拿去干吗。存银行利息太低，银行的理财也差不多，买一些基金跟证券，老人又买不起。政府应该多给它一些合法合规的投资机会，多做一些正面的导向，做一些这方面对应的宣传。

　　开源，一个是知识信息的源头，二是投资渠道的源头，三是找些合规的机构，政府去鼓励真正合规的理财机构建立起来，让他们教老百姓，可以把它变成市场行为。鼓励发展一些在政府登记并且有合规执照、合规运行的第三方理财机构，让他们去服务老百姓，信息资源，企业资源，产品资源这些都打通了，这种引导自然就形成了。

　　节流，设立首先还是政策层面上，所谓常见的标准的非法集资、非法传销的模式公开，也给大家做一些宣传，让老百姓有警惕感，相应地宣传这方面的法律法规。

　　 新闻追踪

　　 公寓老板露面：不会不管大家的

　曾报道了一起老年公寓收取老年人投资但未能按时给予回报的事件，引起了众多老人的关注。不久前，记者再次来到该老年公寓4层。这里正聚集着相当数量的老人，九成是60岁以上的。太原六个城区，每个城区至少有20名投资者，金额从3万到20万元不等。不过，公寓老板并没有失踪，现场露面了，还向众多投资者介绍了他目前的状况。

　　他称，自己几千万元都投进老年公寓的建设了，再宽限3个月，公寓的装修即将完成，可对外营业，再加上饭店的持续良好经营，相信到时候会还得起大家的钱。此外，由于旁边修高速，他有约20亩地被占，目前政府的赔款还没有到位。对其说法，有些人赞同，有些人提出了质疑。

　　之后几经周折，记者对该老板进行了详细采访。他说当时自己投资了四五千万，借了两三百位老人两千多万元。不过，由于资金出现缺口，老年公寓和部分设施仍不能完成，造成交了预定金的老人不能入住，很多老人担心投资款被骗，纷纷要求退款。目前，他正想办法处理此事。他表示不会不管大家的。他们现在的问题主要是资金困难。银行也贷不来款，找朋友借也是杯水车薪，资金缺口还是比较大。无奈之下，他采取了老年人自愿的前提下，先交一定预订床位金，并给予一定的回报，采用这种办法筹集到了资金。资金都投到了工程项目任务上，但还有部分老年公寓和部分设施仍不能完成，才造成了现在的局面。

　　该老板说，现在有洗浴中心以及洗浴中心楼上共100多个床位可以马上入住，餐厅在去年就已经对外营业了，其余的老年公寓完工将近八成，只需要粉刷、铺地即可。不过，多数老人投钱进来只是奔着那18%的收益来的，根本没有入住的想法。他表示不会就此撒手，会联系一家老年人保健中心进驻，希望能有起色。