家庭理财 也要讲究科学

岁末年初，除了整理工作和生活上的得失，或许我们更应该回顾这一年的理财生活到底是赔了还是赚了，都参与了哪些投资方式，每种投资方式对自己家庭资产的保值和增值有哪些帮助。中国平安综合金融高级主管、国家二级理财规划师罗虎告诉记者，对于大多数工薪家庭来说，2016年家庭理财也应该涨点“新姿势”，学会运用权威的理财观念——标准普尔家庭资产象限图。

据罗虎介绍，标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，该机构曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3到6个月的生活费。

这部分钱一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，衣、食、住、行日常居家生活，旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户一般家庭肯定有，但最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过投资者的智慧，用最擅长的方式为家庭赚钱，包括投资股票、基金、房产、企业等。这个账户一般家庭也都有，关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容抉择。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定会用，并需要提前准备的钱。

罗虎认为，这个家庭资产象限图的关键点是平衡，就像桌子的四条腿，少了任何一个就说明我们家庭资产配置相对不平衡、不科学。所以说，家庭理财，也需要通过科学的方法和权威的机构来辅助完成。（记者丁洁）